РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ КРЫМА

Грабовецкий Дмитрий Владимирович –

председатель правления

ОАО «Черноморский банк

развития и реконструкции»

 

Для Крыма традиционным является развитие отраслей экономики, сопутствующих отдыху людей. Среди них — виноградарство, виноделие, плодоовощеводство, торговля, разные культурно-бытовые услуги и банковское дело. Спрос на банковские услуги среди местного населения и приезжающих на отдых в Крым всегда высокий. Историки утверждают, что в дореволюционный период известные банки Санкт-Петербурга и Москвы открывали временные сезонные филиалы в Ялте.

Банки в автономной республике развиваются достаточно динамично, продвигаются в соответствии с тенденциями, особенностями банковской системы Украины.  Состоянием на начало 2009 года, как и год назад  банковская сеть АР Крым по объемным показателям   денежно-кредитного рынка входит в первую десятку регионов и находится на 8 месте. Банковская сеть оказывает ощутимое влияние на формирование его показателей и тенденций: кредитный портфель региональной сети в настоящее время составляет 16,2  млрд.грн., депозитный  -  8,9 млрд.грн.

Как позитивную тенденцию, следует отметить, что по итогам первого квартала текущего года Крым вошёл в группу из 9 регионов, где отмечен наименьший отток депозитов – в пределах   10 - 11%.

Вместе с тем, по показателям кредитного рынка наш регион напротив вошёл в группу из 6 регионов, где отмечены наибольшие темпы снижения объема кредитного портфеля – на 5% и более.

Показатели роста  денежно-кредитного рынка (банковский сегмент)  в регионе  за 2008 год  в сравнении  с 2007 годом существенно ниже (табл. 1.).

Таблица 1 - Показатели роста  денежно-кредитного рынка (банковский сегмент)  в регионе  за 2008 год, %

Кредитный портфель в национальной валюте по банковской сети региона за год вырос на 22,8% против  72% за 2007 год. Депозитные обязательства банков в национальной валюте за год выросли на 1,3% против  75,6% за 2007 год.

Депозиты в иностранной валюте   за год выросли  на 62%,   требования по  кредитам в иностранной валюте -  на 113%. С учетом курсовой переоценки,    можно отметить, что  рынок в   течение года развивался очень низкими темпами, а в 4 квартале 2008 года находился в состоянии стагнации (табл. 2).

Таблица 2 - Сведения о средневзвешенной стоимости кредитов и срочных депозитов, % годовых

 

В банковской сети АР Крым  состоянием на начало 2009 года кредитный портфель превышает депозитный на  70% против 30% год назад, в том числе кредитный портфель в иностранной валюте больше депозитного портфеля в иностранной валюте  в 2,3 раза против 74% год назад. Такая ситуация, в условиях глобального дефицита ресурсов в банковских системах,  и снижения уровня платежеспособности заемщиков банков предопределяет  активизацию работы банков на рынке депозитов.  Ситуация требует  формирования инструментов денежного рынка, основанных на укреплении доверия клиентов к банковской системе.

В данном контексте хотел бы отметить и тот фактор, что  Крым входит в группу  из 5 регионов, где  наибольший уровень маржи (разница между кредитными и депозитными ставками за март) – более 10% , Крым - 11,3%.

Следует заметить, что объемы кредитного портфеля банковской сети уменьшается. С начала текущего года кредитный портфель уменьшился у 76%  банков, работающих в регионе. Выросла доля проблемной  к возврату задолженности до 4,8 % (785 млн.грн.)  против 3,4% в начале года. Главным образом, причины  снижения активности кредитного рынка   кроются в экономическом кризисе и спаде производства.

За последние годы на кредитно-денежном рынке региона высокими темпами развивается розничный сегмент. Физические лица стают более активными операторами: на долю населения приходится 50% от объемов кредитных вложений банков,  а депозитные обязательства перед клиентами почти на три четверти (70%) сформировано за счет средств населения (см. рис.1). Этот фактор требует учета в определении перспективных направлений в работе банков в регионе. Изменение условий розничного сегмента кредитного рынка обуславливает  активность  в таких направлениях,  как кредитование бюджетообразующих предприятий,  в том числе промышленных и сельскохозяйственных.

Безусловно, развитие кредитно-денежного рынка определяется развитием региональной экономики. Прежде всего, это показатели сезонности и структуры экономики. В курортный сезон в Крыму увеличивается активность всех субъектов экономики, в том числе и банков практически по всем без исключений направлениям. В среднем за сезон на отдых в Крым прибывает около 5 млн.людей, а в отдельные годы – и больше.     Говоря о структуре региональной экономики, следует сделать акцент на малом предпринимательстве, которое играет огромную роль в регионе. В формировании прибыльной части бюджета его доля составляет 20%, в этой сфере занято почти 30% всего работающего населения Крыма. Активное развитие этого сектора экономики в значительной мере обусловливает высокую активность населения на денежно-кредитном рынке региона.

         Учитывая специфику региональной экономики, местные банки уделяют надлежащее внимание развитию кредитных отношений с субъектам малого предпринимательства. В целом, на региональном рынке представлено около двух десятков специальных кредитных продуктов для малого бизнеса. Можно утверждать, что этот сегмент рынка развивается динамично – предложение кредитных продуктов расширяется.

         Достаточно тесная взаимосвязь банковского и реального секторов экономики просматривается сквозь призму отраслевой структуры кредитного портфеля банковской системы региона. Можно сказать, что приоритеты региональной экономики совпадают с банковскими. Среди ведущих отраслей региона промышленность, строительство, сельское хозяйство, курортно-рекреационная сфера. На них приходится и львиная доля кредитного портфеля (см. рис.2).

         Благодаря своему географическому расположению, природно-климатическим условиям, социально-демографическим особенностям, Крым является ресурсным и инвестиционно привлекательным регионом. Сегодня автономия – одна из приоритетных территорий и для банковской деятельности: республика входит в группу регионов с высокой концентрацией банков. В Крыму работает практически третья часть банков страны, половина банков с иностранным участием. В связи с этим высокий уровень банковской конкуренции тоже является особенностью региональной банковской системы.

         На 01.01.09. в АРК работало 79 банков, в их числе 2 крымских  банка -  юридических лица: ОАО «Морской», ОАО «Черноморский банк развития и реконструкции». Однако в этом  году один банк ушел с рынка – это банк «Европейский». Банки организовали в Крыму работу 74 филиалов, 1679 отделений. Год назад в регионе работало 66 банков, 80 филиалов и 1600 отделений. В течение года на региональный рынок вышли 14 новых банков, все работают в форме отделений, 2 филиала в течение года реорганизованы в отделения.

Таким образом, можно отметить стабильную тенденцию к переходу банков на работу в регионах в форме отделений.

         Продуктовый ряд розничного сегмента рынка банковских услуг растет и совершенствуется быстро. Банки оказывают все больше услуг населению: различные виды кредитования, открытие и обслуживание депозитных и расчетных счетов, перевод и  выплата заработной платы, стипендии и пенсии  с платежных пластиковых карточек и другие. Ясно, что экспансия банков в Крым продолжается. Для управленцев при таких условиях одним из самых важных вопросов становится кадровый. На настоящий момент банки ощущают нехватку высококвалифицированных кадров. Часто приходится наблюдать неоправданную миграцию, когда лучших работников просто переманивают из одного учреждения в другое без видимых на то причин. Такая ситуация не всегда позитивно отражается как на имидже банковской системы, так и на качестве обслуживания клиентов.